葛宅
2019-09-15 08:11:47

自2008年金融危机以来,各种银行和金融技术已被新兴企业引入或推广:数字货币,确定信誉的新数据点以及自动化反欺诈程序。 货币监理署是一家银行监管机构,作为财政部内的一个独立机构运作,一直处于努力应对几十年前的银行法可能适用于不断变化的银行业的世界。

2016年,审计长办公室开始制定特殊目的银行章程,以有效地让提供在线贷款,支付或其他金融服务的非银行金融科技公司成为合法用途的银行,而不像传统银行或存款。

由审计员办公室授予的联邦银行章程允许银行绕过各州的登记,初创公司认为这些登记既困难又昂贵。 该计划允许创业公司与一个监管机构打交道,以换取审计员更直接的监督,以确保他们遵守与他们提供的任何服务相关的联邦规则和法律。 像LendingClub这样的主要在线贷方的公司过去曾对该章程表示过兴趣。

“特殊目的章程是支持负责任创新的另一项举措,专注于希望成为银行的实体,”联邦机构首位首席创新官Beth Knickerbocker本月在圆桌会议上对记者说。

[ 相关: ]

州银行监管机构认为,联邦机构超越了其在该计划中的权威,该计划允许公司绕过通常在其州内进行金融业务的国家机构。 这些州监管机构现已提起多起诉讼。 纽约金融服务部和代表州监管机构的国家银行监管机构会议的初步法院质疑被认为还为时尚早 - 审计员办公室尚未向金融技术公司授予特殊目的章程。

在特朗普任命该货币的主计长约瑟夫•奥廷特(Joseph Otting)表示他计划继续由他的前任开始的特殊目的租船计划后,两个组织都重新提起诉讼。 5月2日,纽约南区的一名联邦法官裁定,纽约监管机构的诉讼可以继续进行。 在他的裁决中,Victor Marrero法官驳回了联邦监管机构的论点,即银行不必接受存款。

“法院认为,'银行业务'一词明确要求将存款作为业务的一部分,”马瑞罗写道。 “事实上,法院并不知道OCC曾根据[国家银行法案]的”银行业务条款“将一个非存款性实体租赁为国家银行。”

国家监管机构称赞Marrero的裁决是胜利,该裁决允许纽约金融监管机构针对审计机构办公室提出的三项申诉中的两项继续推进。

[ 另见: ]

“这是我们案件的核心问题,”国家银行监管局高级副总裁兼副总法律顾问玛格丽特刘告诉华盛顿审查员 “我们希望在我们的案件中,在DC的法官会以同样的方式看待事情。”

围绕宪章存在法律上的不确定性,以及美联储将如何对待接受者,因为国家银行属于美联储的管辖范围以及审计员的问题,似乎已经导致创业公司推迟到目前为止的申请。

“我们目前没有任何申请,”当被问及Otting希望推进该项目时,Knickerbocker说道。 “我们仍在继续与人们进行对话,而且对章程仍有兴趣。 希望我们很快就能看到一些东西。“

但这并不意味着审计员的办公室就像案件一样随时待命。 5月初,银行机构宣布了一项新的金融技术试点计划,供各国家银行与监管机构就其使用新技术进行磋商,例如在承保中使用替代数据或旨在监测潜在洗钱的人工智能计划客户的活动。

监管机构提出公众意见的想法是让银行与他们就这些新技术的使用进行磋商,包括与开发和提供这些技术的第三方公司建立伙伴关系。 目标是在这些新的实践中,从运营或监管的角度确定银行是否存在任何风险。

“如果是这种情况,那么我们希望就此进行讨论,”尼克博克说。